Un fondo de reserva es dinero que apartas poco a poco para algo que ya sabes que va a ocurrir.
Esa es la idea general. La Navidad no es una emergencia. Tampoco lo es el registro del coche, la visita al veterinario o el hecho de que tus neumáticos necesitarán ser reemplazados en algún momento. Todo esto es completamente predecible y, sin embargo, es lo que arruina la mayoría de los presupuestos mensuales, porque un presupuesto construido solo en torno a este mes no tiene dónde meter una factura que llega una vez al año.
Un fondo de reserva soluciona esto convirtiendo una cifra anual en una mensual. A continuación: qué son, en qué se diferencian de un fondo de emergencia, treinta categorías para elegir y cómo hacer un seguimiento de ellos sin necesidad de una hoja de cálculo.
Fondo de reserva vs. fondo de emergencia
La gente los confunde constantemente, y es importante distinguirlos porque funcionan de manera diferente.
| Fondo de reserva | Fondo de emergencia | |
|---|---|---|
| Para | Algo que sabes que va a ocurrir | Algo que no viste venir |
| Plazos | Conocidos, o aproximadamente conocidos | Desconocidos |
| Gastarlo | Esperado. De eso se trata. | Último recurso |
| Saldo | Aumenta, se gasta, vuelve a empezar | Se mantiene y crece |
| Cuántos | Varios, uno por objetivo | Uno |
Lo ideal es tener ambos. El fondo de emergencia es el suelo. Los fondos de reserva son lo que evita que tengas que recurrir a él cada noviembre.
30 categorías de fondos de reserva
No es una lista para copiar por completo. Elige las seis u ocho que describan tu año real.
Las que casi todo el mundo necesita
- Navidad y regalos festivos
- Cumpleaños
- Mantenimiento del coche y neumáticos
- Registro e inspección del coche
- Primas de seguros pagadas anualmente o dos veces al año
- Gastos médicos y dentales, incluyendo el deducible
- Reparaciones del hogar
- Viajes
Hogar
- Impuestos sobre la propiedad, si no están en tu cuenta de garantía (escrow)
- Cuotas de la asociación de propietarios (HOA)
- Reemplazo de electrodomésticos
- Mobiliario
- Jardinería y patio
- Preparación para huracanes y tormentas, si vives donde se necesita
- Control de plagas
Familia y vida
- Tasas escolares, materiales y uniformes
- Actividades extracurriculares y temporadas deportivas
- Cuidado infantil durante las vacaciones de verano
- Mascotas, incluyendo la visita anual al veterinario
- Bodas, baby showers y graduaciones a las que te invitarán
- Visitas familiares y vuelos de regreso a casa
Las que la gente olvida hasta que es demasiado tarde
- Suscripciones anuales que se renuevan de golpe
- Reemplazo de teléfono o portátil
- Licencias profesionales, cuotas y certificaciones
- Factura de impuestos, si trabajas por cuenta propia o sueles deber
- Ropa, especialmente la de niños que superan todo a la vez
- Cortes de pelo y cuidado personal
- Reemplazo de coche, para que el siguiente no sea financiado en su totalidad
- Un colchón para las categorías en las que aún no has pensado
- Dinero para ocio sin sentirse culpable
Calcular cuánto destinar a cada uno
Dos números y una división.
- ¿Cuánto costará? Usa la cifra real del año pasado si la tienes y redondea hacia arriba en lugar de hacia abajo.
- ¿Cuándo lo necesitas? Cuenta los meses desde ahora hasta entonces.
- Divide.
La Navidad a 600 $ con diez meses por delante supone 60 $ al mes. El registro del coche a 250 $ con vencimiento en cinco meses supone 50 $ al mes. Unos neumáticos a 800 $ que necesitarás "en algún momento del próximo año" suponen unos 67 $ al mes; esta es la categoría que la gente siempre subfinancia porque no hay una fecha que fuerce el pago.
Suma las cifras mensuales. Si el total es más de lo que tienes, no tienes un problema de seguimiento, tienes demasiados fondos. Recorta la lista, no las cantidades, porque un fondo que está financiado a la mitad es un fondo que no estará ahí cuando llegue la factura.
Cómo hacer el seguimiento
Los métodos importan menos que elegir uno y ser constante con él.
Una cuenta, varios rastreadores
La configuración más sencilla y a la que llega la mayoría. Todo el dinero de reserva se guarda en una sola cuenta de ahorros, y una hoja te indica cuánto de ese saldo pertenece a cada fondo. El banco ve una cifra; tú ves ocho.
Cuentas separadas o "sobres"
Más limpio e imposible de gastar por error en otra cosa. Solo funciona si tu banco ofrece subcuentas o metas de ahorro sin cobrarte por cada una. Compruébalo antes de abrir ocho cuentas.
Efectivo
Mejor para categorías pequeñas y frecuentes: regalos, cortes de pelo, dinero para ocio. Malo para cualquier cosa que supere unos pocos cientos de dólares guardados en un cajón durante un año.
Un rastreador impreso
Una hoja por fondo: el objetivo en la parte superior, una fila por depósito, un saldo acumulado en un lado. Es más lento que una aplicación, y precisamente por eso funciona: anotar la cifra es lo que hace que te des cuenta del mes que te saltaste.
Un rastreador de fondo de reserva imprimible
Uno de estos por fondo. Imprímelo, escribe el objetivo en la parte superior y completa una fila cada vez que añadas dinero.
| Fondo | ||
|---|---|---|
| Monto objetivo | Necesario para | |
| Fecha | Monto depositado | Total acumulado |
Cuántos son demasiados
De seis a ocho es el rango en el que la mayoría de la gente se mantiene constante. Por debajo de cuatro, probablemente dejas algo predecible sin cubrir. Por encima de diez, financiar todos ellos adecuadamente empieza a requerir más dinero del que tienes, y el resultado habitual es que cada fondo termina al 40% del objetivo, lo cual no ayuda en nada.
Si empiezas hoy, elige tres: la próxima gran factura conocida, Navidad y mantenimiento del coche. Añade más una vez que esos tres hayan completado un ciclo completo.
Si prefieres plastificarlo en lugar de volver a imprimir
El problema de un rastreador impreso es que tienes que volver a imprimirlo cada vez que se reinicia un fondo, y la Navidad se reinicia cada año. Una tarjeta plastificada soluciona eso: rellénala con un marcador de borrado en húmedo, límpiala cuando se gaste el fondo y empieza de nuevo.
Nuestro set de rastreadores de fondos de reserva A6 contiene ocho unidades, una por fondo, con el tamaño adecuado para una carpeta de presupuesto A6 estándar. Todo lo demás que encaja en la misma carpeta está en los insertos para carpetas de presupuesto A6.