Existen dos formas de organizar sus deudas, y el debate entre ambas lleva años vigente. La versión corta: el método avalancha le cuesta menos, el método bola de nieve es el que más gente logra terminar.
Ambos funcionan. Lo que no funciona es pagar un poco más a cualquier saldo que le preocupe más ese mes, que es lo que sucede cuando no hay orden alguno ni un rastreador en el refrigerador.
A continuación: cómo funciona cada método, un ejemplo práctico con números reales y dos rastreadores imprimibles que puede usar desde esta página.
Cómo funcionan ambos métodos
Ambos comienzan de la misma manera: pagos mínimos en todo y un monto adicional que se destina a una sola deuda. La única diferencia es a qué deuda se destina.
| Bola de nieve | Avalancha | |
|---|---|---|
| Ordenar por | Saldo más pequeño primero | Tasa de interés más alta primero |
| Intereses pagados | Más | Menos |
| Primer logro | Rápidamente | A veces mucho después |
| Mejor cuando | Necesita ver progreso para continuar | Las tasas difieren mucho |
| Falla cuando | Una deuda tiene una tasa mucho peor | La deuda principal es grande y se agota la moral |
Un ejemplo práctico
Supongamos que debe cuatro cosas:
| Deuda | Saldo | Tasa |
|---|---|---|
| Tarjeta de tienda | $600 | 26% |
| Factura médica en plan de pagos | $1,400 | 0% |
| Tarjeta de crédito | $4,200 | 22% |
| Préstamo de auto | $9,000 | 7% |
| Orden | Bola de nieve | Avalancha |
|---|---|---|
| 1º | Tarjeta de tienda, $600 | Tarjeta de tienda, 26% |
| 2º | Factura médica, $1,400 | Tarjeta de crédito, 22% |
| 3º | Tarjeta de crédito, $4,200 | Préstamo de auto, 7% |
| 4º | Préstamo de auto, $9,000 | Factura médica, 0% |
Toda la diferencia aquí es la factura médica. El método bola de nieve la liquida en segundo lugar porque es pequeña. La avalancha la deja hasta el final porque al 0% no cuesta nada mantenerla, y cada dólar enviado allí en lugar de a la tarjeta del 22% es un dólar que no está haciendo ningún trabajo.
Cómo elegir entre ellos
Unas pocas preguntas que suelen resolverlo más rápido que el debate.
- ¿Las tasas están cerca unas de otras? Si todo está a unos pocos puntos, la avalancha ahorra muy poco, por lo que el desempate es con qué orden se mantendrá comprometido.
- ¿Hay alguna deuda con una tasa punitiva? Entonces la diferencia de intereses es dinero real y la avalancha vale la pena la espera.
- ¿Ha empezado y parado antes? El método que se termina gana al método que es más barato sobre el papel. El método bola de nieve existe por esto.
- ¿Hay algo al 0%? Un saldo genuinamente libre de intereses va al final, independientemente del método que esté utilizando.
También puede mezclarlos: liquide un saldo minúsculo primero para obtener un logro, luego cambie al orden de tasas para todo lo demás después.
Rastreador de deudas imprimible: la hoja general
Una línea por deuda. Complétela una vez, ordénela y coloque el número de orden en la última columna. Esta es la hoja que le indica adónde va el pago adicional este mes.
| Deuda | Saldo | Tasa | Mínimo | Orden |
|---|---|---|---|---|
| Total |
Registro de pagos imprimible: uno por deuda
La hoja general le indica a dónde va el dinero. Esta muestra cómo disminuye el saldo, que es la parte que motiva a las personas.
| Deuda | Saldo inicial | ||
|---|---|---|---|
| Fecha | Pagado | Interés | Nuevo saldo |
Haga visible el progreso
Los números en una hoja son fáciles de ignorar. Tome el saldo inicial, divídalo en trozos de números redondos —una tarjeta de $4,200 en 42 cuadrados de $100— dibuje los cuadrados y coloree uno por cada cien pagados.
Es la misma información que la columna de saldo, y funciona mucho mejor, porque una cuadrícula llena en dos tercios es mucho más difícil de abandonar que un número que es dos tercios menor. Póngalo en un lugar por el que pase todos los días.
Cuatro cosas que estancan un plan de pago
- Sin margen de maniobra. Envíe cada dólar extra a la deuda y la próxima factura inesperada volverá directamente a la tarjeta. Un pequeño colchón no es una distracción del plan; es lo que evita que el plan retroceda.
- Actualizar solo cuando se siente bien. Los meses en los que no quiere anotar el número son los meses en los que el rastreador está haciendo su trabajo.
- Cambiar el orden a mitad de camino. Cambiar de método generalmente significa reiniciar el impulso, no mantenerlo. Elija uno y deje que termine.
- No transferir el pago. Cuando se liquida una deuda, todo su pago debe pasar a la siguiente en la lista. Si silenciosamente se convierte en dinero para gastos, el plan se vuelve más lento cada vez que gana.
Si prefiere borrarlo antes que reimprimirlo
Un rastreador de papel se reimprime cada vez que un saldo cambia de forma. Una tarjeta plastificada no: rellénela con un marcador de borrado en húmedo y actualice el número en el mismo lugar.
Las tarjetas plastificadas que caben en una carpeta de presupuesto estándar A6 se encuentran en insertos para carpetas de presupuesto A6.
Qué hacer a continuación
La razón por la que la mayoría de los planes de pago retroceden es una factura predecible para la que nadie presupuestó. Los fondos de reserva son la solución, y hay 30 categorías en esa publicación para trabajar.
Y si el pago extra es la parte que no puede encontrar, el desafío de los 100 sobres es una forma de acumular una suma global a partir de pequeñas cantidades sin que se sienta como otra factura.
Información general, no asesoramiento financiero. Las tasas, los términos y lo que tiene sentido para su situación varían, y un asesor con licencia es la persona indicada para los detalles específicos.